Il credit scoring rappresenta un aspetto sempre più fondamentale per qualsiasi azienda commerciale. Permette infatti di stabilire un indicatore di affidabilità creditizia che possa indicare con quale probabilità un certo cliente, o potenziale tale, diventi insolvente nel prossimo futuro. Sia per quanto riguarda la customer base, che per i potenziali clienti, disporre preventivamente di informazioni con un elevato livello di precisione circa il credit scoring può evitare numerosi problemi, che, oltre a rappresentare un rischio economico, possono implicare lunghi e impegnativi iter per la loro soluzione.
Prevedere l’insolvibilità dei clienti con il credit scoring
Stabilire il credit scoring di un cliente, come si è detto, è un’attività che può fornire indicazioni molto precise circa la sua affidabilità creditizia. Un esempio, in tal senso, lo offre la soluzione Syrio che Moxoff indirizza alle aziende di telecomunicazioni e, soprattutto, alle utility.
Syrio si caratterizza per la possibilità di effettuare tre tipi di operazioni:
- analisi della situazione attuale,
- previsione degli incassi futuri delle fatture,
- simulazione di possibili scenari sulla qualità dei crediti al variare della base clienti.
Syrio fonda il suo funzionamento sul machine learning e su algoritmi originali sviluppati dalla stessa Moxoff. Tramite tali algoritmi, dai dati inerenti alle caratteristiche e alla fatturazione del cliente da “esaminare” sono estratti cluster, pattern e correlazioni che sono impiegati per analizzare e monitorare in modo automatico lo stato dei crediti.
Attraverso Syrio, è possibile stimare la probabilità di unpaid di una singola fattura a diversi intervalli temporali. Si può perciò prevedere quale percentuale verrà pagata a scadenza, quale verrà pagata dopo un mese, dopo sei mesi o dopo un anno. Ogni mese, inoltre, viene aggiornato il consuntivo sulle previsioni effettuate nei mesi precedenti, in modo da avere sempre una previsione su ciò che deve essere ancora realmente pagato e non sulla cifra iniziale. Avere questi dati a disposizione può essere molto utile nella fase di definizione del budget di un’azienda. Per soddisfare al meglio le diverse tipologie di impresa e le relative esigenze, Syrio consente un elevato livello di personalizzazione dei parametri e delle caratteristiche. Questo permette di avere una più semplice comprensione delle analisi effettuate, che prevedono l’estrazione di informazioni attraverso l’elaborazione di big data.
Syrio si integra in modo efficace con altri software e sistemi già in uso in azienda e i report che fornisce possono essere scaricati o consultati tramite browser Web.
Sarà un buon cliente? Lo svela l’affidabilità creditizia
Come detto, il credit scoring può essere usato sia per verificare l’affidabilità creditizia sui clienti esistenti sia su quelli potenziali. Ed è proprio per soddisfare una richiesta di quest’ultimo tipo, da parte di una società del settore utility, che Moxoff ha avviato un nuovo progetto di credit scoring.
Più in dettaglio, l’esigenza di partenza era quella di poter verificare, attraverso l’analisi dell’affidabilità creditizia, la possibilità di ampliare il parco clienti business su una base potenziale di alcuni milioni di imprese senza andare a peggiorare i kpi di credito attualmente calcolati sulla customer base.
A partire da dati sia interni, come i dati di fatture e pagamenti dei clienti nel tempo, che esterni, come i dati di anagrafica delle aziende potenziali, la loro collocazione geografica, il tipo d’impresa, la forma giuridica, il codice Ateco, l’età e il fatturato, Moxoff ha sviluppato due algoritmi di machine learning e un motore decisionale per l’assegnazione dello score creditizio.
Dei due modelli uno nasce per stimare l’unpaid delle aziende potenziali, ovvero la percentuale di fatturato che potrebbe rimanere insoluto dopo un certo intervallo temporale; l’altro nasce invece per stimare la durata della permanenza in fornitura del potenziale cliente. Questi due modelli vengono poi integrati in un complesso motore decisionale sviluppato ad hoc da Moxoff per assecondare una strategia di credito “sartoriale” che possa prendere in considerazione il concetto stesso di valore del cliente.
Lo sviluppo di questo rating personalizzato ha permesso alla società di utility di aumentare in modo significativo la base di clienti potenziali, arrivando ad una diminuzione del 40% dei prospect scartati in fase di credit check.
Inoltre, per poter processare i big data relativi ai milioni di aziende sotto esame, è stata costruita un’infrastruttura scalabile in cloud in grado di ridurre i tempi di analisi di oltre il’80% arrivando a processare l’intero quantitativo di dati in meno di un’ora.
Due facce della stessa medaglia
Syrio e il nuovo progetto completato da Moxoff sono due modi di impiegare efficacemente il credit scoring per limitare al massimo la probabilità di incorrere in problemi di insolvenza da parte dei clienti. Un’opportunità che evita di investire (o proseguire a puntare) su clienti che partirebbero con il piede giusto (o che sono partiti bene), ma che nel tempo potrebbero avere difficoltà a far fronte ai successivi pagamenti.
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